作者：易憲容

　　12月1日，央行聯合銀監會發布《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》(下稱《通知》)，對現金貸業務進行了詳細的規定，要求對現金貸市場進行全面的整頓。現金貸通常是指無交易場景依託，沒有指定的用途，沒有客戶群體限定的小額資金出借業務，它的特點很明顯，金額小、期限短、利率高、無抵押。現金貸業務作為近年來通過互聯網在內地快速發展起來的新型業務模式，對滿足部分社會群體正常的消費信貸需求方面也發揮了一定的作用。但是，不少機構及企業為了牟取高額利潤，把一些現金貸業務帶入了灰色地帶，出現了諸如大家了解到的高利借貸、暴力催收、濫用個人信息、監管套利等問題，此外還有一些相應機構無牌經營、涉嫌非法放貸，這些行為對社會都造成較大的負面影響，引起了社會的廣泛關注。

　　嚴格執行利率規定

　　為了整頓現金貸市場亂象，讓現金貸業務真正能夠起到惠民的作用，《通知》對現金貸業務制訂了以下幾個基本原則：

　　一是要求發放貸款主體必須持有放貸業務相關牌照，對沒有經過批准的非法放貸業務和機構要進行嚴厲的打擊和取締。也就是說，對從事現金貸業務實行嚴格的市場准入制度，對沒有獲得相應牌照者嚴禁市場准入，對沒有獲得相應的牌照已經進入者將嚴厲打擊與取締。因為，金融業是一種特許經營行業，不僅專業性強，而且對從事業者的信用要求高。如果從事現金貸者沒有達到這兩方面的要求，一定會偏好高風險業務，從而把整個現金貸市場的風險推高。所以，《通知》出台之後，一大批沒有牌照的機構及公司將會清除市場。

　　二是各類機構以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執行最高人民法院關於民間借貸的利率規定，禁止發放違反利率有關規定的貸款。就目前內地的現金貸市場來看，最高的年化利率達到600%，現金貸為嚴重高利貸已經不為過了，與香港及澳門的「大耳窿」相比有過之而無不及。正因為現金貸是嚴重的高利貸，正因為有如此之高的暴利，從而使得內地各種機構及部門都直接或間接地進入這個市場。盡管借貸利率有不得超過36%的規定，但是這些現金貸公司在借貸的過程中，都把過高利率轉化為不同的管理費用，監管機構查不勝查。所以《通知》的規定是否能夠認真執行落實，既要有更為詳細的規定，更要有詳細的監管規則，否則現金貸公司總是會找到規避的方式。

　　三是各類機構或者委託第三方機構不得通過暴力恐嚇、侮辱誹謗、騷擾等方式催收貸款。這些都是香港及澳門的「大耳窿」經常做的事情。試想，除非是走投無路的人，有多少居民敢進入這種高利貸市場呢?進入現金貸市場的借貸者多數都是高風險的居民，不僅經濟條件差，而且沒有還款能力。借貸後違約概率高是較為常見的事情。在這種情況下，不少現金貸公司只能專門戶傭第三方機構來收款。而這些第三方收銀機構的背景如何，不僅一般居民不知道，就是監管機構也不清楚。只有公安部門才能解決問題，執行起來並非易事。

　　規管網絡小貸公司

　　四是各地小貸公司監管部門暫時不得新批網絡小貸公司，不得新批小貸公司跨省開展小貸業務。下一步對存量機構和業務將集中進行規範整頓，相關部門也正在制訂網絡小貸公司風險整治的實施方案，進一步細化工作要求。也就是說，早幾年小貸公司審批權下放到各地方政府，而各地方政府為了快速發展當地的金融業，審批出大量的小貸公司。這也是短短幾年各地小貸公司大量湧現的一個重要原因。現在要求各地方政府停止再審批出小貸公司，不僅意味著對小貸公司的擴張全面收緊，也意味著對已有的小貸公司全面整頓，防範小貸公司可能引發的金融風險已經成了第一要務。在對小貸公司的全面整頓下，內地不少小貸公司將破產倒閉。這些小貸公司在還沒有強大時倒閉，成本及風險也低一些，否則情況就是另外一回事了。

　　五是各類機構要遵守了解客戶的原則，充分保護金融消費者的權益，不得以任何方式誘使借款人過度舉債，陷入債務危機。在中國內地，盡管這些方式多年來一直強調，但是在當前的信用制度及信用體系下，金融機構能否保護金融消費者的權益是相當不確定的。現在的內地金融業一切以利潤為導向，只要有利潤，這些金融機構無所不做。對於小貸公司、對於從事現金貸的公司來說，其資質更是令人質疑。因為，誘導居民過度舉債是這些公司之本性。內地居民每天都會接到不少借貸的騷擾電話，基本上都是這些公司的所為。所以，在此原則下，如何制訂相應的法律法規來保護金融消費者的利益就特別重要了。

　　六是各類機構應當堅持審慎經營的原則，全面考慮信用紀錄缺失、共債、欺詐的因素，加強風險防控。特別是多頭借貸、重复授信、以貸養貸。

　　七是要求各類機構要加強客戶信息的保護，不得濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或者泄露客戶個人的信息。

　　可以說，在十九大報告的整個大思路下，內地金融業全面整頓與收緊是一種趨勢。所以，對現金貸業務進行全面整頓也是必然。現在的問題是，中國為何會出現這樣一種畸形的金融市場及業務，其實最大的問題，還是在於中國金融市場相當不發達。就目前的情況來看，城市的工薪階層及小微企業基本上處於

　　金融服務嚴重不足的狀態，而近2億以上的農民基本上處於金融服務基本缺失狀態。而這些不能夠很好地獲得金融服務的人群，只好進入畸形的金融市場及獲得畸形的金融服務。所以，好好發展內地金融市場才能正本清源，金融服務及利率等情況都是如此。