香港是亞洲財富管理樞紐，保險產品具優勢，因此對內地客戶極具吸引力。事實上，內地客一直是香港保險業的重要客源，不過疫情下內地人來港須檢疫，令香港保險業的內地客源大減。另外，此前買下香港保險的內地客來港續交保費受阻，部分內地客可能會讓在港親友代交保費，但原來做法未必合規，正常交保費渠道有哪些呢?

　新冠肺炎變種病毒肆虐，為貫徹「外防輸入」，按港府規定，現時內地旅客入境香港，如未完成疫苗接種，須接受14天強制檢疫;如已完成疫苗接種，亦須接受7天強制檢疫。有關入境限制影響內地居民來港處理必要事務，例如續交香港保險保費。

　代交保費情況普遍

　事實上，不少內地客戶會選擇找在港親友代交保費。香港居民張先生說：「廣州親戚在港買了保險，保費每年續交一次，有時候他們也不想特意來香港交保費，尤其前年香港比較亂，所以這幾年都會讓我幫忙去交保費。」他又指，一般會到香港指定銀行的櫃位以現金代交保費，只需要填寫保單號碼和聯絡電話，毋須核對身份證，過程一點也不複雜。

　除了找親朋戚友，部分內地客戶亦會找保險代理代交保費，將保費金額直接轉帳到代理的私人戶口，代理再為客戶到銀行代交錢。有保險代理向記者表示，現在內地與香港不能正常通關，會建議客戶找在港親友幫忙，甚至自己幫客戶代交。另一保險代理則說，如果保費銀碼不大，可以幫客戶代交。

　監管機構禁第三方代交

　雖然以上代交保費的情況並不罕見，但事實上，無論是找第三者代交或是直接將保費交給保險代理代交，都是保險公司及監管機構明文禁止的做法，原因是為了保障客戶利益。

　以友邦保險(1299)為例，據公司網頁資料，接受客戶以現金或支票，在中銀香港(2388)、華僑永亨銀行、花旗銀行續交保費，但「必須經受保人、保單持有人或受益人繳交」，且設有現金繳費上限。另外，也不應該向保險代理作現金付款，及直接或間接存款或轉帳到保險代理的個人戶口。

　保誠(2378)亦接受客戶在指定銀行繳交續保保費，但同樣列明「不接受由第三者代投保人、保單持有人、受保人繳款」。不過，客戶仍可透過聲明書委託直系親屬如配偶、父母或子女等代交保費。

　至於找保險代理代交保費，做法亦欠妥。據保險業監管局發出的《持牌保險代理人操守守則》，「保險代理只可在其委任保險人或委任代理機構授予的權限範圍內，收取保費的付款。」換言之，正常情況下，保險代理不能向客戶收取現金款項作為保費。

　有業內人士指出，保險機構不接受第三者為客戶代交保費，一方面是為防範打擊洗黑錢，杜絕不明來歷的資金;另一方面是希望保障客戶利益，避免保險代理因不當處理客戶款項而令客戶蒙受損失。

　網上交保費成新趨勢

　對於疫情導致的通關不便，以上交保費的限制是否有適當放寬空間呢?本報向保險業監管局查詢，惟截稿前未有回覆。

　其實，內地客戶仍有正常渠道繳交保費。業內人士指，隨著保險公司開放更多便捷的繳費渠道，近年大部分內地客戶選擇在網上以信用卡續交保費，成為一種新趨勢。

　以友邦和保誠為例，均接受客戶透過非香港發行的VISA、萬事達卡及銀聯卡在網上繳費，但對持卡人有要求。其中，友邦要求持卡人須為保單持有人、受保人、受益人，或相關直系親屬。保誠則要求持卡人須為保單持有人。

　內地VISA及萬事達卡用戶較少

　值得一提，保險公司對使用內地最常見的(非香港發行)銀聯卡繳交保費上有限制，例如友邦只接受銀聯卡繳交醫療及個人意外保單的續保保費;保誠只接受銀聯卡繳交不具投資或儲蓄性質的人壽保單續保費用。

　換言之，如果內地客戶持有具儲蓄成分的人壽保單、危疾保單或投資相連保單等，都不能以(非香港發行)銀聯卡續交保費。然而，這類保單正最是受內地客戶歡迎的香港保險產品。

　相反，在內地不算普及的VISA卡和萬事達卡，卻能繳付更多類保單。(非香港發行)VISA卡和萬事達卡，獲友邦接受用於繳交傳統保險、萬用壽險及個人意外保單;以及獲保誠接受用於繳付人壽保單的續保費用。

　另外要留意，以銀聯卡網上續交保費涉及手續費或行政費，友邦和保誠均收取客戶1.2%費用，VISA、萬事達卡收取費用則更高。

　可電匯交保費

　銀聯卡的限制背後有因。過去銀聯卡適用於繳交大部分香港保險產品保費，但近年內地堵塞「走資」漏洞，而購買香港保險乃內地走資的渠道之一。據保險業監管局數字，高峰時期的2016年，內地客新造保單保費，貢獻香港保險業個人業務約四成。有見及此，內地在2016年開始限制內地人用銀聯卡「刷卡」買保險，尤其是具儲蓄和投資成分的保險產品，但意外、醫療等保障型保險則不受影響。

　業內人士指出，假如客戶的保單不適用於銀聯卡付款，又無VISA及萬事達卡，可考慮以電匯方式向保險公司匯款交保費，但要留意有外匯額度限制。他又建議，內地客戶日後在港開立銀行帳戶，方便繳交保費。（記者 志成）