華聲在線—三湘都市報10月25日訊 今年6月，山東、重慶等6個省市率先成為商業車險改革的試點地區。10月22日，保監會表示，商業車險市場化改革將擴大到18個試點地區，包括湖南、廣東等在內的12個地區加入第二批試點陣營，于2016年1月1日起正式實行。

　　商業車險改革的落實究竟會給湖南車主帶來哪些影響?

　　關鍵詞1：車險費率

　　不出險車主將享更高費率優惠

　　車險費率無疑是廣大車主最為關心的問題。商業車險改革更加強調風險與費率掛鉤，也就是說，常出事故、風險越高的車主要付出的保費就越多，而駕駛習慣好、不怎么出險的車主可享受到更優惠的費率。

　　今年6月1日，商業車險改革在黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個地區展開試點。保監會此前發布的數據顯示，6月~8月，這幾個試點地區約77%的消費者保費同比下降，約23%的消費者保費同比上升，只有9%的客戶漲價超過20%。

　　從前期試點結果看，保費價格整體下降。對于湖南的低風險車主來說，這樣的優惠也會成為常態。

　　關鍵詞2：保險責任范圍

　　自家車撞自家人可獲賠

　　湖南納入商業車險改革試點后，商業車險的保險責任范圍會進一步擴大，之前廣為詬病的“高保低賠”問題也在車險改革條款中被強制調整。

　　高保低賠是指投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時只按比例進行理賠。改革后，保費的確定就與新車購置價脫節了，改革后的商業車險保單上將新增一個折舊后的車輛價格。

　　不僅如此，改革后的商業車險條款還擴大了保險責任范圍。比如原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任范圍內的，新條例也可賠;司機的家人也列入了第三者責任險的賠付范圍，自家車撞自家人不能獲賠的情況也將得到解決;此外，冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。

　　關鍵詞3：代位求償

　　“代位求償”成權利

　　改革后的商業車險還賦予車主一項新的權利，那就是“代位求償”權。

　　什么是代位求償?簡單地說，有一個人欠了你的錢，但是由于種種原因，你要不回來，如果這時候有個第三方，那么第三方就可先把這筆欠款付給你，然后第三方再去追償。

　　改革后的商業車險規定，投保車主如遇車禍，如果對方是全責，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。

　　■記者 潘顯璇 蔡平 實習生 卓凌宇

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　　車險投保誤區

　　誤區一：

　　12萬元以下交強險都可賠

　　有些車主認為交強險有12萬元的賠償限額，發生交通事故后，這12萬元屬于“必賠項目”，有交強險就夠了。

　　業內人士介紹，交強險有限額，按照現行交強險規定，在被保險人有責的情況下，醫療費賠償的限額為10000元，死亡傷殘類的限額為110000元，財產損失的限額為2000元。

　　因此，交強險的賠償是按照項目計算的，不是所有損失費用的簡單相加。

　　誤區二：

　　上了“全險”出險就全賠

　　很多車主表示，自己的愛車買了“全險”，所以不擔心發生事故。

　　實際上，車險領域并沒有“全險”這個概念，機動車的保險由交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險、涉水險等諸多險種構成。通常所謂的“全險”就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險等主要險種，玻璃險等特別險種是不包含其中的。

　　誤區三：任何損失保險都能賠

　　很多車主認為保險是萬能鑰匙，但是有些損失保險公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。

　　同時，我國法律規定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內先行墊付賠償款項，同時有權向侵權人追償，而第三者責任險則因存在違法事由而不予賠償。